Kόκκινα δάνεια: Το εξάπτυχο του δανειολήπτη

Χρόνος ανάγνωσης ⏰ 4 λεπτά

Νέα δεδομένα διαμορφώνονται για τους δανειολήπτες με μη εξυπηρετούμενα δάνεια το 2020 με βασικότερα τις επερχόμενες τιτλοποιήσεις που θα μεταβιβαστούν στον “Ηρακλή” και τη διαμόρφωση ενός νέου πτωχευτικού πλαισίου που θα καταργήσει όλες τις επιμέρους διατάξεις για ρυθμίσεις οφειλών και την προστασία της πρώτης κατοικίας από την 1η Μαΐου.

Οι εξελίξεις αυτές έρχονται να προστεθούν στις πωλήσεις κόκκινων δανείων και στους πλειστηριασμούς (55.486 πλειστηριασμοί έχουν ήδη αναρτηθεί και 557 είναι προγραμματισμένοι για την εβδομάδα από 8/1/2020) που θα επισπεύσουν οι τράπεζες.

Στο νέο περιβάλλον που διαμορφώνεται οι δανειολήπτες θα πρέπει να γνωρίζουν τα εξής:

1) Σε περίπτωση που ένα δάνειo πουληθεί, μεταβιβαστεί προς διαχείριση ή τιτλοποιηθεί, το fund ή η εταιρεία διαχείρισης δεν μπορούν να χειροτερεύσουν τους όρους της σύμβασης που είχε ο δανειολήπτης με την τράπεζα.

2) Το ότι η τράπεζα μεταβιβάζει το δάνειο και λύνει τη σχέση με τον δανειολήπτη, δεν σημαίνει ότι ο τελευταίος ξεμπερδεύει με την οφειλή του. Στη θέση της τράπεζας θα έχει πλέον ως αντισυμβαλλόμενο το fund, με το οποίο θα κληθεί να συμφωνήσει τον τρόπο αποπληρωμής του δανείου του.

3) Η πρώτη κατοικία του οφειλέτη δανειολήπτη μπορεί να σωθεί από πλειστηριασμό μόνο με την υποβολή αίτησης στην ηλεκτρονική πλατφόρμα της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους. Εφόσον πληροί κάποιες προϋποθέσεις, ο οφειλέτης μπορεί να εξασφαλίσει προστασία της πρώτης κατοικίας του και να ρυθμίσει με “κούρεμα” καθώς και με κρατική επιδότηση, το δάνειο του. Τα κριτήρια επιλεξιμότητας του νόμου 4605/2019 είναι:

– Ληξιπρόθεσμες οφειλές τουλάχιστον 90 ημερών στις 31/12/2018.
– Ανεξόφλητη οφειλή μέχρι 130.000 ευρώ (ανά πιστωτή).
– Οικογενειακό εισόδημα (τελευταίου έτους) από 12.500 έως 36.000 ευρώ.
– Συνολική φορολογητέα αξία κύριας κατοικίας (αντικειμενική αξία) έως 250.000 ευρώ ή σε περίπτωση επιχειρηματικού δανείου έως 175.000 ευρώ.
– Λοιπή ακίνητη περιουσία + μεταφορικά μέσα (του αιτούντα και του/της συζύγου) έως 80.000 ευρώ (σε περίπτωση που οι προς ρύθμιση οφειλές ξεπερνούν τις 20.000 ευρώ).
– Καταθέσεις + χρηματοπιστωτικά προϊόντα + πολύτιμα μέταλλα (του αιτούντα και του/της συζύγου) έως 15.000 ευρώ.
– Μη ύπαρξη τελεσίδικης απόφασης στο πλαίσιο του ν. 3869/2010 (ν. Κατσέλη) που απέρριψε την αίτηση παροχής προστασίας λόγω δολιότητας ή ύπαρξης επαρκούς περιουσίας ή που εξαίρεσε την κύρια κατοικία του αιτούντος από τη ρευστοποίηση κατά την παρ. 2 του άρθ. 9 του ν.3869/2010.

4) Με τη ρύθμιση του δανείου του μέσω της ηλεκτρονικής πλατφόρμας του ν. 4605, ο δανειολήπτης κερδίζει:

– Απομείωση της ληξιπρόθεσμης οφειλής στο 120% της εμπορικής αξίας της κύριας κατοικίας.
– Ρύθμιση νέας (απομειωμένης) οφειλής με νέο τοκοχρεωλυτικό δάνειο, διάρκειας 25 ετών, με επιτόκιο Euribor + 2%.
– Επιδότηση Δημοσίου στη μηνιαία τοκοχρεωλυτική δόση σε ποσοστό 20% – 50%, ανάλογα με το ύψος του εισοδήματος.

5) Ένα εύλογο ερώτημα είναι γιατί κάποιος οφειλέτης να μην στραφεί/παραμείνει στον νόμο Κατσέλη από τη στιγμή που έχει να ρυθμίσει και οφειλές που δεν έχουν ως εξασφάλιση την πρώτη κατοικία και δεν μπορούν να ρυθμιστούν με τον ν. 4605/2019.

O νόμος 4605 προσφέρει μια μοναδική ευκαιρία στους οφειλέτες να ρυθμίσουν την οφειλή τους, λαμβάνοντας όχι μόνο “κούρεμα” αλλά και κρατική επιδότηση της μηνιαίας δόσης. Ο νόμος 4605 προσφέρει ρύθμιση του δανείου με μέσο “κούρεμα” 30% – 35% και κρατική επιδότηση της δόσης που κινείται από 20% έως 50%, ανάλογα με τη σύνθεση του νοικοκυριού και το ετήσιο οικογενειακό εισόδημα, και 30% ενιαία για τα επιχειρηματικά δάνεια που έχουν ως εξασφάλιση την πρώτη κατοικία.

Ο νόμος 3869/2010 (Κατσέλη) προσφέρει περισσότερο χρόνο ασυλίας στον οφειλέτη. Ωστόσο, η ασυλία αυτή δεν απαλείφει την οφειλή, αφού αυτή παραμένει και επαυξάνεται με τόκους μέχρι να έρθει η ώρα της πληρωμής της βάσει της ρύθμισης που θα δώσει το δικαστήριο.

6) Μετά την παράταση της ισχύος του νόμου 4605/2019 για την προστασία της πρώτης κατοικίας, η προθεσμία για την υποβολή αίτησης στην ηλεκτρονική πλατφόρμα είναι μέχρι τις 30 Απριλίου 2020. Μέσα σε ένα μήνα από την υποβολή της αίτησης, ο δανειολήπτης έχει πρόταση ρύθμισης από την τράπεζα. Για να την αποδεχτεί έχει περιθώριο ενός μηνός. Αν δεν την αποδεχτεί και θέλει να κινηθεί δικαστικά, έχει διάστημα 15 ημερών για να προσφύγει στο δικαστήριο. Ωστόσο, ο δανειολήπτης πρέπει να γνωρίζει ότι αν η αίτησή του απορριφθεί, το δικαστήριο θα του επιβάλει πρόστιμο.